Как получить рассрочку у коллекторов и закрыть долг?

Если банк продал долг коллекторам, не паникуйте — у вас просто сменился кредитор, а заодно появился шанс выстроить с ним хорошие взаимоотношения «с чистого листа». При добровольном сотрудничестве вы можете утвердить приемлемые условия погашения обязательств. В статье рассказали, на какие уступки идут коллекторы должникам.

Что делать, если банк передал коллекторам долги?

Согласно данным ФССП, количество россиян, не выплачивающих кредиты, на август 2023 года достигло 17,7 млн. Если вы числитесь среди должников, будьте готовы к встрече с коллекторами.

Банк передает долг коллекторам в крайнем случае — когда должник не выходит на связь либо не хочет прийти к компромиссу. Эта практика наиболее распространена в отношении потребительских кредитов с остаточной суммой до 300 тыс. руб. и кредитов без обеспечения, т. е. по которым нельзя взыскать задолженность за счет залога.

В течение 30 дней финансовая организация высылает письменное уведомление о переуступке прав требования. С этого момента должнику придется взаимодействовать с новым кредитором.

Коллекторы первыми связываются с неплательщиком. Если получили звонок, не бросайте трубку и не грубите.

Если коллекторы действуют на законных основаниях, выстраивайте диалог. Объясните свою финансовую ситуацию и выслушайте их предложения.

Почему важно договориться с коллекторами?

Сотрудничество с коллекторами в ваших же интересах. При мирном урегулировании ситуации вы:

Избежите судебных разбирательств. Коллекторское агентство вправе обратиться в суд, если требования игнорируют. Большинство исков решаются в пользу кредитора и его правопреемника. На имущество и счета должника налагается арест.

Не окажетесь под эмоциональным прессингом. Закон разрешает коллекторам наносить личные визиты, звонить и отправлять сообщения согласно установленному графику. Подобные действия заставляют должника сильно понервничать.

Сохраните в собственности залоговое имущество. Коллекторы могут отобрать имущество должника, которое в залоге. Процедура проходит в судебном порядке.

О чем можно договориться с коллекторами?

Официальные коллекторские агентства помогают выплатить долг в удобной форме.

Рассрочка 

Даже если долг перешел к коллекторам, на него продолжает капать процент по кредитному договору. Но взыскатели могут отменить дополнительные начисления, а тело займа разбить на несколько месяцев. В рамках рассрочки должник согласовывает новый размер платежа и график погашения долга.

Корректировка графика платежей

Просрочка по кредиту могла возникнуть из-за того, что установленный график платежей был некомфортным для должника. Например, платить по кредиту нужно было 15 числа каждого месяца, а зарплата приходила только 25. В такой ситуации коллекторы пересмотрят график и перенесут дату оплаты на удобное число.

Реструктуризация

Реструктуризация — это способ снижения долговой нагрузки. Коллекторы уменьшат размер ежемесячного платежа, чтобы он стал посильным для заемщика. Как правило, для этого они продлевают срок кредитного договора.

Мы писали подробно о том, чем рефинансирование отличается от реструктуризации.

Кредитные каникулы

Часто рассчитаться по долгам не получается из-за непредвиденных жизненных обстоятельств:

• рождение ребенка, что привело к ухудшению материального положения;

• потеря кормильца;

• серьезное дорожно-транспортное происшествие;

• продолжительная болезнь;

• временная потеря трудоспособности;

• увольнение с работы из-за сокращения штата.

Перечисленные ситуации — это повод претендовать на оформление кредитных каникул, т. е. остановки платежей на срок до шести месяцев. Коллекторы одобрят их, если обстоятельства будут подтверждены документально. Например, при наличии заболевания нужно предоставить медицинское заключение.

Скидки

Коллекторские агентства не любят доводить дело до суда, поскольку тогда взыскание затягивается на годы и несет дополнительные издержки. Должникам, которые настроены на досудебное решение вопроса, они списывают часть долга. Размер скидки достигает 20–50%.

Важно. Если изъявить добровольное желание закрыть задолженность, можно договориться даже по нескольким пунктам. Например, о новом графике платежей и списании части задолженности.

В каких случаях коллекторы не могут требовать долг? 

Согласно закону № 230-ФЗ, коллекторы не могут требовать выплаты долга, если вы:

• находитесь на стационарном лечении;

• получили инвалидность первой группы; 

• утратили дееспособность или ограничены в ней.

Взыскатели вряд ли поверят на слово — необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие оснований. Например, справку из медицинского учреждения, в котором проходите лечение.

Вы избавитесь от навязчивых визитов, звонков и сообщений коллекторов, но сам долг никуда не исчезнет, и кредитор продолжит начислять по нему штрафы и пени. Кроме того, коллекторы могут присылать письма на домашний адрес — вероятно, что в одном из них окажется повестка в суд.